贷款须知:为什么有些人贷款审批不通过？

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　　贷款须知:为什么有些人贷款审批不通过？

 

　　申请贷款被拒，是很多人在买房、买车、应急资金周转时都会遇到的困扰。很多时候明明觉得自己条件不差（有房，有车），但是提交申请却被秒拒，只有一句综合评分不足，让人大失所望，不仅耽误用钱，而且还会留下查询记录，影响征信。特别是小微企业主，一旦被拒，耽误公司正常的经营周转，货款不够付，工资没法结！

 

　　心里还在嘀咕，国家光说扶持小微普惠，银行和中介不都在推经营贷，说办理方便，申请简单嘛，这是怎么回事？

 

　　其实银行贷款的审批是一套严谨的风控流程，因为即使是有一定的扶持力度，但是银行不是慈善机构，而是商业公司，所以被拒大多不是所谓的“运气不好”，而是踩中了一些核心的雷区。

 

　　第一、征信有问题，贷款直接被“卡”

 

　　征信是金融机构风险评估的第一关，也是很多客户最常见的拒贷原因，主要包含如下要素:

 

　　1、逾期硬伤：近2年出现“连三累六”（单个账户连续3个月、所有账户累计6次逾期）、当前逾期未结清、呆账、代偿、法院执行记录等。逾期是红线，有如上情况，也就是我们说的黑户，基本直接拒贷。

 

　　2、征信太“花”：主要指的是，短期频繁申请贷款、信用卡，导致征信硬查询过多，银行和其他金融机构会判定你“极度缺钱”，风险偏高。

 

　　此外征信花，还包含了信用卡使用率过高，比如长期爆卡，长期爆卡，把信用卡刷完，也会被认定为极度缺乏资金。

 

　　3、征信空白：也就是从未办过信用卡、贷款的“白户”，因无信用记录做参考，也容易被谨慎拒绝，这也就是我们说，白户不代表征信好！

 

　　4、多头借贷，也就是我们说的征信上，未结清，未销户的账户数过多，经常使用网贷的客户，大概率存在此情况，在多家机构存在未结清借款，且因为网贷等，多为小额账户，银行等会认定会资金匮乏，毕竟我常开一个玩笑，如果你长期300、500都在借，那么你告诉我现在你要借20万，50万，这不是在开玩笑吗？

 

　　第二、还款能力不足，收入扛不动负债

 

　　银行批贷，核心是确认你还得起，毕竟比起还款意愿，还款能力是客观现实，举个例子，假设你月入3000，让你背3000万，你怎么去还款，银行也不是傻子，即使你征信好，口头上愿意还，甚至心里也愿意还，但是你拿不出来呀，没有意义。

 

　　1、负债率超标：每月所有借款账户的月供总和+信用卡最低还款，占月收入超50%，多数机构会直接拒贷；超过70%视为高风险。当然部分银行算法不同，还会计入净资产等！此外，你想他人提供的担保，担保负债也会计入你本人债务。所以，一直建议不要向他人提供担保！

 

　　2、收入稳定性：比如无连续工资流水、社保/公积金断缴、频繁换工作、自由职业无稳定收入证明，都被视为还款能力不足。同时这也是为什么大部分银行要求营业执照一年以上，需要证明经营的稳定性，亦或者同单位公积金社保一年以上！以及为什么优质单位客户（国企、央企、公务员、事业编）更受欢迎的原因，因为其收入更稳定，甚至可以预见未来的收入也更稳定。

 

　　3、隐性负债：网贷、消费贷、小额分期等，哪怕金额不大，也会被计入总负债拉低通过率，特别是目前虽然有的网贷平台，其负债依然没有被纳入征信系统，但是银行等机构，通过大数据依然能查到，并且正如多头借贷行为一样，长期小金额的借款，被认定为收入不足。

 

　　特别提醒的是，为什么银行贷款比较排斥网贷，因为网贷期限短，月供高，举个例子，假设网贷5万，分为12期（网贷最常见的分期）月供大约在5000，那么银行贷款额度计算中，有一种方式为，额度＝收入－负债（月供）－基本生活开支费用（成都多为2100）×36（60），也就是说假如你收入7000，那么在这个算法下，你已经没有了额度。

 

　　第三、申请材料有问题，细节决定成败

 

　　银行贷款申请时，相关材料是资质（收入能力）的直接证明，稍有一点差错就会翻车，好一点的让你退回补充，差一点的情况就直接拒绝！

 

　　1、信息造假/不一致：虚开收入（发票）、伪造流水、虚报工作单位等，一旦查实直接拉入黑名单，后续更加难办理，并且如改税，增票等，还会涉及法律问题！

 

　　2、材料不全或无效：缺少收入证明、居住证明、婚姻证明，或流水过期、公章不符，都会导致审批中断驳回。需要注意的事，目前个人信贷，大多银行会要求直接授权公积金管理机构，社保机构等，大部分材料互联网联网即可查询，但是部分材料，如全款房等，依然存在需要单独补充的情况。所以在办理的时候，需要注意是否提交了相关授权（公积金授权等，需要人工手动提交），补充了相关资料。

 

　　3、基础信息填错：姓名、手机号、身份证、住址等信息错误，会被系统判定为异常申请。这儿需要特别注意，大部分银行目前会要求设备定位，同时要求通过客户本人的实名手机号，且联网6个月以上，如果非本人实名手机号申请，可能会直接拒绝，并且纳入异常名单，导致后续也无法申请。

 

　　此外，对于有曾用名，特别是刚更改姓名不久的情况，需要注意社保、公积金、个税以及学籍等是否及时更新，如果遇见未更新的情况，可能会因为无法读取数据而被拒绝！

 

　　当然，作为一个中介，我会说，材料问题其实相对复杂，这也是市面上存在一定非标产品的原因，材料是可以优化的。

 

　　因为银行不是公安局，也不是税务局，他只能简单的判断真假，但是不建议使用伪造材料办理，涉及一定的犯罪问题！

 

　　第四、贷款不合规，触碰红线必被拒

 

　　银行是有自己的合规要求的，特别是贷款资金有明确流向限制，对于资金违规用途一律不批。严禁用于购房首付、炒股、理财、赌博、偿还其他贷款等；此外用途模糊、无法提供相关用途证明，也会被直接驳回。

 

　　特别提醒的是，很多用户包括我的客户，很多确实在使用银行贷款偿还网贷，这是银行明令禁止的，那换句话说，其实本质是违规的。

 

　　所以，在申请的时候，一定要明确用途，即使批款后，也需要注意做好规避，避免被提前抽贷。

 

　　就如同我们说，闯红灯是禁止的，但是依然会有人闯红灯，但是你得注意是哪儿的红灯，而且你要左顾右看对不。

 

　　第五、申贷行为与资质不匹配，白费功夫

 

　　市面上有很多银行，首先是中农工建交邮6大国有行，然后有中信，平安，广发，兴业等12家全国性的商业银行，此外还有几千家地方性商业银行、城商行、村镇银行、信用社等（泸州，上海、哈尔滨等），不同的银行展业地区有限制，产品要求，准入条件不同。并且每家银行都有自己不同的产品，诸如消费贷（包含装修贷、现金贷、消费分期）、经营贷、农户贷、创业、科创等等。每个产品的要求也是不相同的！

 

　　1、选错产品：自身是白户、收入低，却申请高门槛信用贷；亦或者或行业、年龄不在受理范围。

 

　　举个例子，农行线下网捷贷，目前只办理受邀名单内客户，也就是其核心白名单池认定的优质客户，你工作单位不属于其名单内，且无法添加入名单，那么自然会被拒绝。

 

　　不同的银行，不同的产品，你不符合其准入条件，申请就是白费工夫！

 

　　2、高危标签，这儿特别是企业主需要注意，从事淘汰产能、夕阳产业、高空作业、金融投机等受限行业，部分银行并不准入，而且即使准入，其审批会更加严格。

 

　　同理从事相关工作的员工，在申请时也会比较受限，比如一线警察，公检法、部队军人等，一方面是资料收入难授权的问题，一方面因为涉及高危作业和其他，风险较高。